中国线上理财渗透率仅34.6% 数字化如何改变理财习惯?

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2018-10-29

打通景区“微循环”串起草原最美风景线近年来,随着多条高速公路、国省干线以及农村公路的相继建设开通,我市交通基础设施大为改善,承德区域旅游的可进入性不断提高。2015年底,张承高速公路正式通车,打通了承德、张家口两地交通脉络,使承张携手共建河北坝上千里景观大道成为现实。这条千里景观大道以承、张两地的王牌旅游线路“京承皇家御道”“草原天路”为核心,汇集了京北地区最精华的旅游资源,沿途有高山、深谷、森林、河流、草原和湿地,分布着20多个景区,串起了一幅多彩画卷。“京承皇家御道”是承德独特的风景线,从康熙十六年(1677)第一次北巡开始,逐步形成了从北京至承德木兰围场的“御道”,沿途环境优美,山川河流汇聚,充满塞外风情。

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  陈吉明强调,要牢固树立经营的理念和系统的思维,紧紧扭住临空指向,围绕建设临空产业城市这一目标,以长远眼光统筹谋划好各项工作,站在全局的角度充分考虑引进项目的整体效益,实现经济的可持续发展。要深入研究产业导入的方向,破除“大而全”思维定式,树立“精而专”理念,进一步明确产业导入方向,形成有特色、重点突出的产业体系,并围绕产业体系制定企业投资产业指导目录,精准开展招商工作。要坚持基础和配套先行,积极引进医院、学校等公共服务类项目,进一步提升整体配套水平,集聚人气商气。要建立完善工作团队、体制机制、配套政策,确保产业导入和招商引资工作务实高效。

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这几种行为最伤血管1.大油大肉,血管容易堵。2.吸烟伤血管,十年难恢复。3.吃盐和糖过多,血管壁变皱。4.熬夜族,激素伤血管。5.不运动,垃圾囤积在血管。

  ”戴颖表示,“我们正在逐渐脱去‘类信贷’业务的外衣,逐渐回归租赁的本质。”  先锋太盟融资租赁有限公司总裁张磊也强调,坚持金融本质才是融资租赁公司的“长青”之道。直面难点破解发展瓶颈  “行业在变、环境在变、市场在变,实际上这么多年来,唯一不变的就是要做大规模、控制风险、争取盈利。

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  ”孙肇兴巡视之后感慨,对当地老百姓说:“吾欲乘挑河之隙,穿漕河底,使漕堤以西之水,从涧河东泄于海。若辈能以畚锸助否”大家听了他的话之后,全都跪在地上欢呼。此后,肇兴捐俸构良木,委托已退休在家的乡宦何世爵指挥。一条高3尺、宽4尺、长35丈,上面盖着条石的涵洞,在运河河底下面4尺深的地方悄然竣工,名曰“伏龙洞”。这一涵洞“西出西堤以吞、东出东堤以吐,于是河西千顷之涛,复为良田”。

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  高峰介绍,在履行世贸组织降低关税承诺方面,中国关税总水平已由加入时的%降至%,实现了对世贸组织所有成员的承诺,达到并超过了世贸组织对发展中成员的要求。如果考虑到贸易结构的因素,中国实际的贸易加权平均税率只有%,已经非常接近发达成员。除了履行加入承诺以外,中方还根据《信息技术协定》扩围谈判的结果,进一步降低了201项信息技术产品的进口关税。为进一步开放市场,近年来中方还主动降低了部分商品的进口关税。

联合执法中心无疑给盛大游戏等受侵害企业打了一针强心剂,帮助游戏企业加强自身知识产权保护的意识的同时,建立对侵权责任追究到底的决心;而另一方面,成立联合执法中心更是践行国家信号的一个重要动作,切实加强执法力度,使知识产权司法保护落地,使侵权行为得到约束。

  此外,被告认为,原告委托第三方对环境损害的“量化估算”方法,存在不合理之处。最终,由于案情重大复杂,法庭没有当庭宣判。据知情人士透露,近年来,“谁污染,谁买单;谁破坏,谁治理”,已成为环境资源类案件审理的原则。据现场施工人员介绍,华南橡胶轮胎有限公司番禺厂区占地面积约18万平方米,建筑面积10万多平方米。拆除工程从5月开始进行,工人们计划先拆掉地上建筑物(包括爆破40米高的烟囱),再平整地块,预计7月底可基本完成拆除。

  他话不多,皮肤黝黑,是高一体育班的班主任。  32年前,20岁的游章建从安岳师范学校毕业,班主任刘凡仲老师在他的毕业纪念册上写下临别赠言:立志在五年之内就你的事业方面做出成绩。这成为他坚守教育初心的动力源泉。  在副校长李成秀眼中,游章建是一名有情怀的“严”老师。体育专业对于学生的体质有一定要求,游章建每年都亲自去乡镇挑选好“苗子”,从形体、耐力、品格等方面严格打分考评,一旦发现“潜力股”,他坚决要带到自己的班上培养。

    二:是推动解决资源共享和模式的问题。“物流资源紧张已经成为业内企业普遍面临的问题,一方面城市物流仓储外迁、土地成本上升、老旧仓储居多、城市路权资源紧缺等;另一方面,各个企业自建网络、自建仓储、自建配送队伍,造成了物流基础设施建设不均衡、不协调,物流资源利用率低,“不规模、不经济、不绿色”。随着未来快递服务多样化、消费者需求个性化,必然需要树立共赢、共享理念,探索先进的物流服务组织模式,如共同配送、仓配一体、单元化物流、循环利用成为可以预见的未来。

  7.秦皇岛市民俗采摘线路:北戴河火车站→北戴河村→葡萄小镇。8.秦皇岛抚宁秋采摘线路:抚宁镇坟坨管理区杨庄头村→王家湾村→旧县村→抚宁天路→茶棚乡南山村。9.唐山迁安秋季体验线路:瑞阳生态农业大观园→红峪山庄→乐丫文化产业创意园→白羊峪现代休闲农业园区山叶口景区→教场沟生态农业园。10.唐山迁西采摘精品线路:世杰生态采摘园→黄岩百果园→花乡果巷特色小镇农业休闲园区→马家沟国学村→凤凰山景区。11.廊坊固安、霸州金秋游线路:廊涿高速固安东出口→固安农博园→盛世农合生态农业园→竹海仙庄。

  这样的企业往往依赖某一渠道经营,只是借助一些重要的权力资源和人脉资源开展业务。一旦关系消失,企业的经营就停滞了,进而陷入萎缩甚至消亡的窘境。这是依靠社会关系经营的企业最致命的弱点。因此,对企业的技术优势、商业模式、社会关系等进行关注尤为重要。

  规划定位为城市功能脊梁、城市文脉脊梁、城市生态脊梁,将打造成为城市多种职能复合的发展轴带和凝聚文化魅力的生态长廊。“中央景观大道”将形成石家庄整体发展的“龙头效应”,将打通中心城区南北向发展脉络。

  ”宜宾市第一人民医院副院长、大会名誉主席李昭辉说,这次会议的主题有两项内容,第一个是宜宾市区域影像中心联盟成立大会,另外一个是血管影像的论坛,以远程中心为节点,能够把宜宾市的市级资源下沉到县乡,能够让县乡的老百姓享受到市级医疗资源。同时,中心还和北京天坛医院、华西医院、四川省人民医院有影像联盟,通过这个中心上达国家和省级的专家,能够通过网络,让宜宾市以及周边享受到国家级医院的服务。李昭辉告诉四川新闻网记者,宜宾市第一人民医院影像科是宜宾市卫计委指定的“宜宾市区域影像诊断中心”,担负着引领宜宾市乃至周边临近的云南省部分县域医疗机构的影像诊疗及技术指导工作,联盟的成立,医院可以把分级诊疗很好的落实下去,也可以提高诊疗效率,让老百姓在家门口就能有效的进行治疗,降低医疗费用,减轻了老百姓的负担,降低服务成本。“联盟的成立,意味着优质医疗资源下沉,让基层的老百姓在当地就能享受三甲医院专家的服务,是老百姓的福利,同时也对基层医院的医疗技术的发展和提高有很大的帮助。”县级医院在宜宾市区域影像中心联盟中起着承上启下的作用,宜宾县骨科医院副院长苏久维说,他们可以通过联盟的网络向上一级医院进行学习,同时可以将学到的知识再传达给乡镇医院,甚至村级卫生所,特别是在遇到疑难杂症的时候,可以通过上级医院的指导,对病患的病因、病情有更准确的判断,让患者能够得到及时、科学的治疗。

文/盈灿咨询陈燕玲随着大数据、云计算、人工智能及区块链技术的广泛普及,投资者对财富管理的数字化产品和服务产生了更强烈的需求,数字财富管理应运而生。 2018年5月15日,陆金所与波士顿咨询联合发布《全球数字财富管理报告2018》,对数字财富管理(DWM)作出明确定义:以数据和技术驱动的端到端的创新为价值定位;针对价格敏感、便捷性诉求高且乐于尝试技术创新的财富管理客户;提供简单易懂、信息透明、相对更标准的产品;通过互联网、移动端,以视频和机器人等为交互手段,随时随地提供高效、便捷、透明的服务体验。 据国家统计局数据显示,2017年全国居民人均可支配收入25974元,比上年增长%;高收入组居民人均可支配收入达64934元;据《全球数字财富管理报告2018》数据显示,截止2017年,美、中、英及新加坡这四大主要财富管理市场财富管理产品线上化销售规模已达到6万亿美元,中国市场规模虽已超2万亿美元,然而线上化渗透率仅%。

随着我国居民人均可支配收入的提高、互联网与移动设备的普及、财富管理意识增强及金融科技的发展,未来数字财富管理市场发展前景可期。

图1:2011-2017年全国居民人均可支配收入及其增长率四类机构均有涉及的业务为基金(非货币型)、股票、保险、货币基金和定期理财五类,其中基金(非货币型)是现阶段最受欢迎的产品,种类涉及股票型、混合型、债券型、指数型、QDII、LOF理财型等;股票业务参与方主要为传统型机构和垂直型机构,部分非持牌机构通过与持有证券业务牌照的券商合作,为有股票业务需求的用户提供券商股票服务界面接口,可一键跳转至券商服务界面;保险业务以代销保险公司产品为主,多数机构从车险、健康险、旅游险及财产险等险种切入;货币基金主要为“宝宝类”产品,如蚂蚁财富的余额宝、陆金所的陆钱宝等;定期理财产品类型包括券商资管计划、银行理财计划、P2P网贷、养老保障管理产品和保险理财。 布局借贷、信用卡、黄金及活期理财产品的参与方类型相对较少,主要参与方为银行、证券等传统型金融机构。 流量型机构目前布局主要在借贷、信用卡领域,少数机构涉及黄金业务。 垂直型机构布局主要集中在基金(含非货币型和货币型)、股票及定期理财领域,借贷、信用卡等业务参与度较低。 从四类数字财富管理参与方资产布局来看,目前传统型机构布局力度最大,各类资产均有涉及,但其在流量、金融科技等方面与其他类型机构相比存在一定的弱势;综合型机构布局面较广,但部分业务由于政策、牌照等原因并未涉及;综合型和垂直型机构间资产布局差异较明显,部分机构仅布局其中少数几类业务。

此外还有部分参与方已开始提供全球资产配置,并提供移民金融、海外置业等金融服务。 数字化财富管理流程:科技为手段、数据为核心数字化财富管理交易流程包括数字化营销、新客注册认证、用户建档、个性化产品推荐、用户追踪和产品优化等六个环节。 以大数据为中心,整合财富管理机构历史积累数据及外部渠道数据,通过云计算对数据进行分析、存储,全流程贯穿人工智能服务,提升财富管理产品线上化水平,优化用户体验,通过区块链技术链接各个节点,提升服务效率。 数字化营销:指通过外部数据获取,分析潜在客户投资偏好、可投资产、风险承受能力等特征,对比老用户行为特征对潜在客户分层,针对不同层次制定差异化营销策略,从而增强拉新效果。 如招商银行依托大数据对现有客户进行全面的客户视图分析,识别客户行为改变、人生阶段变迁、产品周期变化和外部事件刺激四大类造成客户需求变化的事件,进行基于“事件驱动”的主动营销。

新客注册认证:新用户注册环节基于互联网和移动设备的普及,利用语音识别、图像识别、声纹识别等技术对注册用户身份进行识别,防止盗用他人身份注册事件发生,同时提供智能客服,引导用户完成注册。

目前多数平台注册环节采用人机结合模式,即用户线上提交注册资料,审核人员后台对用户身份进行复核。

用户建档:即了解用户的过程,通过KYC系统了解客户的基本信息、风险偏好、风险承受能力和财富管理需求等情况,并对用户进行分层,添加类型标签,以便匹配合适的产品。

以陆金所投资者适当性管理体系(KYC系统)为例,系统包括投资者评估、产品风险评估、投资者与产品风险的适配、信息披露、投资者教育五方面内容,利用大数据、机器学习等对投资者进行财富度、投资经验、风险偏好、流动性需求等多维分析,将客户的风险承受能力由低到高分为C1至C5级。 通过3年的模型训练,陆金所已拦截3700多亿元的非适当投资。

个性化产品推荐:基于用户分层和个性化标签,为用户匹配个性化投资产品,提供不同风险级别的智能投资产品,推送与投资者需求匹配度较高的资讯。

目前多数平台提供的智能投顾服务以股票、基金、债券等资产为主。

用户追踪:可以分为持续性管理和用户流失预警两部分。

持续性管理包括用户资产管理和投资行为分析,资产管理一方面需要确保用户在投资金的安全性,并能根据产品的收益进行自动调整和再平衡,另一方面可以为用户提供配套的资产、负债状况分析,便于用户快速了解当前资产状况,进行更合理的财富管理行为;投资行为分析是指对用户资金去向和购买、复购行为的追踪和分析,总结用户投资行为偏好,进一步深化投资人画像,同时也能更好地识别洗钱风险。

用户流失预警主要通过用户投资行为进行分析,重点关注资金流出较多的用户,并及时采取有效措施挽留用户,提升用户留存率。 产品优化:通过内外部数据实时分析市场需求,并对现有产品进行评估测试,淘汰不合适的资产,追加新资产。

此外还可依据用户投资行为分析投资产品偏好,推出不同类型产品组合。

随着金融科技研究的深入,财富科技公司在资本市场的价值认可度也在明显提高。

据《全球数字财富管理报告2018》数据显示,2012年至2017年三季度,全球财富科技公司融资额已达亿美元,除2017年外各年融资额涨幅均在50%以上。 平台安全性风险,数字化财富管理的出现,必然会有一批新的创业者进入,投资者在选择平台时需要仔细审核平台背景(工商登记信息、董监高背景、实际经营情况等)、底层技术(如技术提供方、测试反馈等)、资产来源及资金去向等。 资产风险,部分机构为丰富平台产品,会代销基金、资管计划等产品,此类产品一般期限较长,参与方涉及基金/资管项目管理人、资金使用方等第三方机构,每一个参与方、每一个环节都存在风险,投资人一方面需关注基金/资管项目管理人的资质、历史资管项目情况等信息,评估项目管理方管理能力,另一方面需关注产品信披情况,尽量选择信息透明度高的产品,并实时关注产品动态。 市场风险,主要由交易性资产组合的市场价值波动引起,含利率、通胀、汇率等变动带来的风险,投资者需主动关心宏观经济环境、财富管理资讯来提升风险辨识率,降低损失可能性。

法律风险,政策法规的颁布往往落后于新业态兴起,目前我国互联网金融仍处于监管重压区,数字化财富管理在创新过程中或许会出现一些监管空白的业务,监管态度不明也为新业务发展带来诸多不确定性。

财富管理是以客户为中心,提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融服务,帮助用户更好地管理资产和负债并平衡流动性需求的服务,而数字化财富管理是应用户财富管理需求升级产生的。

目前我国数字化财富管理的探索仍处于早期阶段,市场空间巨大,而随着各类参与方陆续进场布局,未来全球资产配置、金融科技、财富管理流程、用户体验等方面的竞争或进一步加剧,推动数字化财富管理持续健康快速的发展。